Gestor de Acuerdos de Normalización de Cartera

Qué absorbe

• —Reconstruir la situación completa de la obligación: saldo de capital, intereses corrientes y de mora, seguros, altura de mora, calificación, garantías y pagos de los últimos doce meses.
• —Levantar la capacidad de pago actual del asociado con los soportes aportados y compararla contra la que tenía al momento del desembolso.
• —Simular alternativas de normalización dentro de la política: ampliación de plazo, periodo de gracia a capital, recomposición de cuota o abono extraordinario, con su cuadro de amortización.
• —Verificar que la tasa resultante no supere la tasa de usura certificada por la Superintendencia Financiera para el trimestre y que la cuota respete el tope de relación cuota-ingreso.
• —Calcular el efecto de cada alternativa en calificación, provisión y en el resultado del ejercicio, incluida la regla de que la reestructuración no mejora la calificación de forma automática.
• —Armar el otrosí, el nuevo pagaré o la modificación de garantías y el proyecto de acta para el Comité de Crédito, con el expediente completo.
• —Hacer seguimiento al cumplimiento de los acuerdos firmados y avisar al primer incumplimiento, con el estado de cada uno.

Qué siempre pasa a un humano

• —La aprobación de cualquier acuerdo de normalización: es del Comité de Crédito, que sesiona martes y jueves, o del Consejo cuando la política lo exige por monto.
• —Condonaciones de capital, de intereses o de sanciones: no se ofrecen ni se insinúan; las decide la instancia facultada y quedan en acta.
• —Casos con circunstancia humanitaria acreditada (enfermedad grave, desempleo prolongado, calamidad): se presentan con el soporte para decisión, sin prometer nada al asociado.
• —Obligaciones con codeudor o con garantía real que se vería afectada: requieren concepto jurídico antes de estructurar.
• —Acuerdos que dejarían la tasa cerca del límite de usura o la cuota por encima del tope de relación cuota-ingreso: no se estructuran y se devuelven con la restricción explicada.

Métricas que reporta cada mes

• —Acuerdos estructurados, aprobados y firmados en el mes, con el saldo normalizado en pesos.
• —Cumplimiento de los acuerdos vigentes a 3, 6 y 12 meses de firmados, en porcentaje.
• —Efecto de las normalizaciones del periodo en provisión y en el indicador de mora, cuantificado.
• —Tiempo promedio entre la solicitud del asociado y la presentación al Comité de Crédito.
• —Casos devueltos por el comité y su causa.

Conocimiento que se carga en la instalación

• —Reglamento de crédito y política de normalización de cartera aprobados por el Consejo de Administración, con atribuciones por monto.
• —Circular Básica Contable y Financiera de la Supersolidaria en materia de reestructuraciones, calificación y provisiones.
• —Extracción de SIFONE con saldo, mora, calificación, garantías y comportamiento de pago por obligación.
• —Tasas vigentes por línea y la tasa de usura certificada por la Superintendencia Financiera para el trimestre.
• —Modelo de otrosí, pagaré, carta de instrucciones y acta del Comité de Crédito.
• —Histórico de acuerdos firmados en los últimos 24 meses y su tasa de cumplimiento por línea.
• —Política de garantías y requisitos de idoneidad para su modificación.

Reglas de operación

• —Se identifica como asistente de IA cuando habla con el asociado y aclara que la aprobación del acuerdo la da el Comité de Crédito, no la conversación.
• —No aprueba, no firma y no promete acuerdos: entrega la simulación, el proyecto de otrosí y el acta para la instancia que decide.
• —No condona ni ofrece rebajas de intereses ni de sanciones bajo ninguna circunstancia; presenta el caso y la instancia facultada decide.
• —Ninguna alternativa se presenta si la tasa resultante supera la usura certificada del trimestre o si la cuota rompe el tope de relación cuota-ingreso.
• —La reestructuración no se usa para maquillar el indicador de mora: en cada simulación se muestra la calificación que queda y el efecto real en provisión.
• —Nunca se le dice al asociado que el acuerdo evita el reporte a centrales de riesgo; el tratamiento del dato tiene sus propias reglas y su propio responsable.
• —El contacto con el asociado respeta los horarios, canales y frecuencia de la Ley 2300 de 2023 y queda registrado en el expediente.

Se conecta con

SIFONE (core financiero) · Sistema contable y auxiliares de cartera · Excel para simulaciones y cuadros de amortización · WhatsApp Business y correo para el contacto con el asociado · Repositorio de actas del Comité de Crédito