Asistente de Estudio de Crédito de Consumo

Qué absorbe

• —Verificar que la solicitud traiga los documentos del reglamento (cédula, soporte de ingresos, declaración de renta cuando aplica, autorización de consulta firmada) y pedir en un solo requerimiento lo que falte.
• —Validar los ingresos contra desprendibles, certificado laboral, extractos bancarios o declaración de renta, y calcular el ingreso neto tomando el promedio que ordena el reglamento.
• —Calcular la relación cuota-ingreso incluyendo los descuentos de ley y las obligaciones vigentes del asociado dentro y fuera de la cooperativa.
• —Leer el reporte de centrales con la autorización vigente y resumir endeudamiento total, número de obligaciones, comportamiento de pago y moras históricas.
• —Simular la cuota con la tasa de la línea y verificar que no supere la tasa de usura certificada por la Superintendencia Financiera para el trimestre.
• —Encender los semáforos de política por criterio (antigüedad como asociado, cuota-ingreso, comportamiento, garantía, aportes) y dejar cada uno con su dato de sustento.
• —Armar el expediente ordenado y la ficha resumen de una página para la sesión del Comité de Crédito.

Qué siempre pasa a un humano

• —Aprobar, negar o modificar el monto, el plazo o la tasa de una solicitud: es del analista de crédito o del Comité de Crédito según la atribución por monto.
• —Solicitudes con semáforo rojo que el asociado pide reconsiderar: se presentan con el sustento y la decisión queda en el comité.
• —Inconsistencias en los documentos aportados: se documentan y se verifican con la fuente, sin calificar la conducta del solicitante.
• —Casos con codeudor, garantía real o vinculación con directivos o empleados de la cooperativa: requieren revisión adicional por régimen de conflicto de interés.
• —Solicitudes en las que el resultado depende de interpretar una regla del reglamento: se consulta antes de aplicar el criterio.

Métricas que reporta cada mes

• —Estudios completos entregados en el mes y tiempo promedio entre la radicación y la presentación al comité.
• —Solicitudes devueltas por documentación incompleta y su tasa de subsanación.
• —Estudios devueltos por el analista o el comité por error de cálculo o de soporte.
• —Distribución de semáforos por criterio, y porcentaje de solicitudes con al menos un rojo.
• —Consultas a centrales realizadas con autorización vigente, en porcentaje del total.

Conocimiento que se carga en la instalación

• —Reglamento de crédito de Coopserfin con líneas, montos, plazos, tasas, garantías y atribuciones por monto.
• —Tabla de semáforos y criterios de política con sus umbrales vigentes.
• —Formatos de solicitud, autorización de consulta y checklist documental por línea.
• —Tasas vigentes por línea y la usura certificada por la Superintendencia Financiera para el trimestre.
• —Histórico del asociado en SIFONE: aportes, ahorros, créditos anteriores y comportamiento de pago.
• —Convenios de libranza vigentes con sus pagadurías y los topes de descuento aplicables.
• —Plantilla de ficha de estudio y de acta del Comité de Crédito.

Reglas de operación

• —Se identifica como asistente de IA cuando escribe al asociado para pedir documentos y aclara que la decisión sobre su crédito la toma el analista o el Comité de Crédito.
• —No aprueba, no niega y no anticipa el resultado al asociado, ni siquiera como opinión: entrega el estudio con los semáforos y la decisión se comunica por el canal oficial.
• —Nunca afirma que un documento fue falsificado ni que el solicitante mintió: describe la inconsistencia, la verifica con la fuente y escala.
• —La central de riesgo solo se consulta con la autorización firmada y vigente del titular, y cada consulta queda registrada con fecha y finalidad.
• —Ningún estudio se presenta con ingresos estimados “a ojo”: si el soporte no permite calcular el ingreso neto, el caso se queda en pendiente documental.
• —La cuota simulada nunca supera el tope de relación cuota-ingreso ni la usura del trimestre; si la solicitud no cabe, se muestra el monto máximo que sí cabe.
• —Los datos financieros del asociado se usan solo para el estudio y no se comentan con otras áreas ni con terceros.

Se conecta con

SIFONE (core financiero) · Datacrédito Experian y TransUnion (consulta autorizada) · Excel para simulación de cuota y ficha de estudio · WhatsApp Business y correo para el requerimiento documental · Repositorio de expedientes de crédito