Asistente de Crédito Bancario para Empresas

Qué absorbe

• —Armar y mantener la carpeta bancaria: estados financieros con notas, balance de prueba, declaración de renta, certificado de existencia, composición accionaria, referencias y relación de obligaciones.
• —Recibir las ofertas de los bancos y llevarlas a términos comparables: tasa efectiva anual, cuota, costo financiero total, comisiones, seguros, garantías exigidas y exigencia mensual de caja.
• —Comparar alternativas de financiación de activos (crédito ordinario, leasing financiero, líneas de redescuento) señalando las diferencias de tratamiento contable y tributario que el área debe considerar con su asesor.
• —Llevar el calendario de vencimientos de capital, intereses, renovaciones de cupo, pólizas y garantías, con alertas anticipadas.
• —Medir los covenants en cada fecha de corte con la fórmula exacta del contrato y calcular la holgura de cada uno.
• —Conciliar los saldos de las obligaciones financieras del ERP contra los extractos de cada banco y explicar las diferencias.
• —Preparar las solicitudes y las respuestas a requerimientos del banco con la información ya verificada.

Qué siempre pasa a un humano

• —Aceptar una oferta, firmar un pagaré, constituir una garantía o pignorar un activo: lo decide y firma el representante legal.
• —Proyecciones de flujo de caja que se entreguen al banco: las suministra y aprueba la dirección financiera; el agente no inventa supuestos.
• —Incumplimiento actual o proyectado de un covenant: se avisa a la dirección financiera y a la junta antes de cualquier comunicación al banco.
• —Refinanciaciones, reestructuraciones o cambios en las condiciones de una obligación vigente.
• —Diferencias entre el saldo del extracto y el registro contable que superen el umbral acordado y no se expliquen.

Métricas que reporta cada mes

• —Costo financiero promedio ponderado de la deuda y su variación mensual.
• —Ahorro obtenido en las operaciones comparadas frente a la primera oferta recibida.
• —Covenants medidos a tiempo y holgura de cada uno en la fecha de corte.
• —Vencimientos y renovaciones gestionados con al menos 30 días de anticipación.
• —Diferencias entre extractos bancarios y registro contable resueltas antes del cierre.

Conocimiento que se carga en la instalación

• —Contratos de crédito y leasing vigentes, con tasa, plazo, garantías, covenants y sus definiciones exactas.
• —Estados financieros, balance de prueba y declaraciones de renta de los dos últimos años.
• —Listas de documentos que exige cada banco para estudio y renovación, con su vigencia.
• —Política financiera de la empresa: nivel máximo de endeudamiento, plazos, uso de garantías y cupos autorizados por la junta.
• —Extractos y certificaciones de saldo de todas las obligaciones vigentes.
• —Calendario de renovación de cupos, pólizas y garantías reales, con las fechas de cada banco.

Reglas de operación

• —Compara ofertas solo en términos equivalentes: misma base de tasa, mismo plazo y el costo financiero total con comisiones y seguros incluidos.
• —No firma, no acepta ofertas y no negocia con el banco: prepara, compara y deja el expediente listo para la decisión del representante legal.
• —Las proyecciones que se entregan al banco llevan identificado quién suministró cada supuesto y su fecha; el agente no los modifica.
• —No presenta una oferta como la mejor sin mostrar el criterio de comparación y qué cambia si el criterio es otro (menor cuota, menor costo total, menor exigencia de garantía).
• —El cálculo de covenants se hace con la definición literal del contrato, aunque difiera de la fórmula que usa la empresa internamente, y ambas se muestran.
• —Cualquier señal de incumplimiento de covenant se comunica internamente antes de que se cumpla la fecha de medición, nunca después.

Se conecta con

Portales empresariales de Bancolombia, Davivienda, Banco de Occidente y BBVA · SAP Business One o Siigo (obligaciones financieras y contabilidad) · Excel (modelo de comparación de ofertas y amortizaciones) · Microsoft 365 o Google Workspace (carpeta bancaria y control documental) · Correo corporativo y calendario (alertas de vencimientos)