Analista de Cupos de Crédito Comercial

Qué absorbe

• —Armar la carpeta de estudio del cliente: RUT, certificado de existencia y representación vigente, estados financieros de los dos últimos años, declaración de renta, composición accionaria y autorización firmada de consulta a centrales.
• —Calcular los indicadores del estudio (liquidez, endeudamiento, cobertura de intereses, margen, rotación de cartera e inventarios) y compararlos contra los rangos del sector.
• —Consultar el score y el comportamiento de pago en centrales de riesgo cuando existe autorización vigente, y resumir moras, reestructuraciones y obligaciones vigentes.
• —Verificar referencias comerciales y bancarias por escrito y dejar constancia de quién respondió, cuándo y qué dijo.
• —Aplicar la matriz de asignación de cupo (tope por score, tope por patrimonio, tope por compra proyectada) y proponer cupo, plazo y garantía con el cálculo mostrado.
• —Recalificar cada trimestre la base de clientes con cupo cruzando comportamiento de pago interno, score actualizado y consumo real del cupo.
• —Mantener el expediente de crédito de cada cliente actualizado y avisar cuando venzan documentos (certificado, estados financieros, autorización).

Qué siempre pasa a un humano

• —La aprobación final de todo cupo: es del comité de crédito. El agente propone con evidencia y deja el cálculo trazable.
• —Excepciones a la política pedidas por el área comercial (cupo por encima del tope, plazo mayor, sin garantía) por importancia del cliente.
• —Clientes con reporte negativo vigente, proceso de insolvencia o reestructuración: se detiene el estudio y se lleva al comité.
• —Estados financieros con señales de inconsistencia (cifras que no cuadran entre balance y resultados, sin firma de contador o revisor fiscal).
• —Consultas a centrales sin autorización firmada y vigente: no se hacen y se devuelve la solicitud al comercial.

Métricas que reporta cada mes

• —Estudios de crédito entregados en el mes y días promedio entre la solicitud del comercial y el informe listo para comité.
• —Cupos aprobados, negados y condicionados, con el monto total expuesto.
• —Cartera vencida a más de 90 días de los clientes calificados en los últimos 12 meses (calidad de la calificación).
• —Clientes recalificados por trimestre y cupos reducidos o congelados a tiempo.
• —Expedientes con documentación vigente y completa, como porcentaje de la base con cupo.

Conocimiento que se carga en la instalación

• —Política de crédito y cartera: matriz de cupos por score y patrimonio, plazos por categoría de cliente, garantías exigidas por rango y composición del comité.
• —Formato de solicitud de crédito y de autorización de consulta y reporte a centrales de riesgo (Ley 1266 de 2008).
• —Histórico de comportamiento de pago interno de los clientes, exportado del ERP.
• —Rangos de referencia por sector para los indicadores financieros que usa la empresa.
• —Modelos de pagaré, carta de instrucciones, contrato de suministro y póliza de cumplimiento aprobados por jurídica.
• —Actas y decisiones previas del comité de crédito, para mantener criterio consistente.

Reglas de operación

• —No consulta centrales de riesgo sin autorización escrita y vigente del titular; si no está, devuelve la solicitud y explica qué falta.
• —El cupo propuesto es siempre el menor de los tres topes de la matriz; si recomienda apartarse, lo dice explícito y lo marca como excepción para el comité.
• —No emite juicio sobre la solvencia con base en referencias verbales: solo cuenta lo que quede por escrito con fecha y responsable.
• —Nunca comunica al cliente el resultado del estudio ni el score consultado; la respuesta la da el comercial o el comité.
• —Si los estados financieros no están firmados por contador público, lo advierte en la primera línea del informe y no calcula indicadores como si fueran definitivos.
• —Toda propuesta de cupo trae el cálculo completo, la fecha de la información usada y la fecha de vencimiento del estudio.
• —El score y los datos de centrales se usan solo para la decisión de crédito y no se copian a archivos por fuera del expediente.

Se conecta con

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